Birkaç yıl önce konut kredisi çektiniz; o günün koşullarında aldığınız faiz bugün piyasadaki tekliflerin üzerinde kaldı. Başka bir bankanın daha düşük faiz sunduğunu görünce aklınıza şu soru geliyor: krediyi o bankaya taşısam taksidim ne kadar düşer, buna değer mi?
Konut kredisi başka bankaya taşıma, doğru hesaplandığında yüz binlerce liralık tasarruf sağlayabilir. Ancak süreçte tazminat, ekspertiz, ipotek ve sigorta gibi masraflar da var. Aşağıda kararı rakamlarla verebilmeniz için beş kalemi tek tek ele alıyoruz.
Konut Kredisi Başka Bankaya Taşıma Nasıl İşler?
Teknik olarak kredi “taşınmaz”; yeni banka size yeni bir konut kredisi kullandırır ve bu parayla eski bankadaki borcunuz kapatılır. Eski bankanın ipoteği kaldırılır, yeni banka lehine yeni ipotek kurulur. İşlemler genellikle aynı gün tapu müdürlüğünde birlikte yapılır.
Yeni kredi, yeni bir başvuru gibi değerlendirilir. Bu yüzden gelir belgeleriniz, kredi notunuz ve evin güncel ekspertiz değeri yeniden incelenir. Konut finansmanı haklarınızın özetini Ticaret Bakanlığı’nın konut finansmanı bilgilendirme sayfasında bulabilirsiniz.
1. Kalem: Erken Ödeme Tazminatı
Sabit faizli konut kredilerinde, sözleşmede yazıyorsa eski banka erken ödenen anapara üzerinden tazminat isteyebilir. Kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde bu tazminat yüzde 1’i, 36 ayı aşanlarda yüzde 2’yi geçemez. Kalan anaparası 1.000.000 TL olan bir kredide bu, en fazla 20.000 TL anlamına gelir.
Değişken faizli kredilerde ise erken ödeme tazminatı alınmaz. Sözleşmenizin hangi türde olduğunu ve tazminat maddesini başvurudan önce kontrol edin.
2. Kalem: Yeni Ekspertiz ve Kredi Oranı
Yeni banka evinizin güncel değerini belirlemek için ekspertiz yaptırır ve ücreti genellikle siz ödersiniz. Ekspertiz değeri, yeni kredinin azami tutarını belirler. 2026’dan itibaren azami kredi oranı konutun değerine ve enerji sınıfına göre hesaplandığı için, kalan borcunuzun tamamını yeni krediyle karşılayabileceğinizden emin olun. Bu kuralların ayrıntılarını konut kredisi enerji sınıfı yazımızda anlattık.
Ev değeri satın aldığınız günden bu yana yükseldiyse bu genellikle sorun olmaz; kalan borç evin değerinin küçük bir kısmına karşılık gelir. Ancak enerji sınıfı düşük bir evde oranlar daha sınırlı olduğu için bu hesabı mutlaka yapın.
3. Kalem: İpotek Kaldırma ve Yeni İpotek Masrafları
Eski bankanın ipoteğinin kaldırılması ve yeni banka lehine ipotek kurulması için tapu müdürlüğünde işlem yapılır ve döner sermaye ücreti ödenir. Yeni banka ayrıca kredi tahsis ücreti alabilir. Bu masrafların toplamını yeni bankadan yazılı olarak isteyin.
4. Kalem: Sigortalar
Yeni banka genellikle kendi anlaşmalı şirketinden konut ve hayat sigortası ister. Eski krediye bağlı poliçeler için kullanılmayan döneme ait prim iadesi talep edebilirsiniz. Zorunlu deprem sigortası (DASK) ise eve bağlıdır; poliçede yalnızca dain-i mürtehin olarak yeni bankanın yazılması gerekir.
Konut kredisi başka bankaya taşıma sürecinde en sık yapılan hata, eski poliçeleri iptal ettirmeyi unutmaktır. Sonuçta aynı ev için iki ayrı prim ödenmiş olur. Taşıma haftasında eski poliçelerin sonlandırıldığını yazılı olarak teyit etmek bu çifte ödemeyi önler.
5. Kalem: Faiz Farkı ve Toplam Tasarruf
Asıl hesap, faiz farkının masrafları ne kadar sürede çıkardığıdır. Kalan anaparası 1.000.000 TL ve kalan vadesi 96 ay olan bir krediyi düşünelim:
| Durum | Aylık faiz | Aylık taksit |
|---|---|---|
| Mevcut kredi | %3,50 | ~36.340 TL |
| Yeni kredi | %2,89 | ~30.900 TL |
Aylık fark yaklaşık 5.400 TL, 96 ay boyunca toplam fark ise yaklaşık 521.000 TL ediyor. Tazminat, ekspertiz, tapu ve sigorta masrafları toplamda 40.000–60.000 TL arasında olsa bile, konut kredisi başka bankaya taşıma bu örnekte açıkça kârlı. Masraflar yaklaşık sekiz ile on bir ay içinde kendini çıkarıyor.
Başvuru Sırası: Adım Adım Taşıma
- Mevcut bankanızdan güncel borç dökümü ve erken ödeme tazminatı tutarını yazılı olarak isteyin.
- En az iki bankadan konut kredisi başka bankaya taşıma teklifi alın; faiz oranıyla birlikte tüm masrafları da yazılı isteyin.
- Seçtiğiniz bankaya başvurun ve ekspertiz sürecini başlatın.
- Onay sonrası eski borcun kapatılması, ipoteğin kaldırılması ve yeni ipoteğin kurulması için tapu randevusu alın.
- İşlem bittikten sonra eski bankadan kapanış yazısını, sigorta şirketlerinden de poliçe iptal teyitlerini alın.
Bu sıralamayı izlemek, konut kredisi başka bankaya taşıma sürecinde iki kredi arasında boşta kalmanızı ve gereksiz faiz ödemenizi önler. Tapu günü eski bankanın borcu kapatması ile yeni bankanın kredi kullandırması eş zamanlı planlandığı için ek bir nakit ihtiyacınız olmaz.
Ne Zaman Taşımamak Gerekir?
Konut kredisi başka bankaya taşıma her durumda kazançlı değildir. Faiz farkı küçükse ya da kalan vade kısaysa, masraflar tasarrufu aşabilir. Örneğin kalan vadesi bir iki yıl olan bir kredide faiz farkının getirisi sınırlı kalır. Ayrıca gelir durumunuz zayıfladıysa ya da kredi notunuz düştüyse, yeni banka daha düşük tutar onaylayabilir ve süreç tamamlanamayabilir.
Taşımadan önce mevcut bankanızla da konuşun. Rakip bankanın teklifini gösterdiğinizde bazı bankalar müşterisini kaybetmemek için faiz indirimi ya da yeniden yapılandırma teklif edebilir. Bu yol, tapu ve ekspertiz masrafı olmadan aynı sonuca ulaşmanızı sağlayabilir. Pazarlığı önce kendi bankanızla yapmak, çoğu zaman en az maliyetli seçenektir.
Sıkça Sorulan Sorular
Konut kredisi başka bankaya taşınır mı?
Evet. Yeni banka size yeni bir kredi kullandırır, eski borç kapatılır ve ipotek yeni banka lehine yeniden kurulur. İşlemler genellikle aynı gün tapuda tamamlanır.
Konut kredisi taşıma ne kadar sürer?
Başvuru, ekspertiz ve tapu randevusu birlikte düşünüldüğünde süreç genellikle birkaç hafta sürer. Belgelerin eksiksiz hazırlanması süreyi kısaltır.
Değişken faizli kredide erken ödeme tazminatı var mı?
Hayır. Erken ödeme tazminatı yalnızca sabit faizli konut kredilerinde ve sözleşmede yer alması halinde istenebilir.
Taşıma sonrası vade değiştirilebilir mi?
Yeni kredi yeni bir sözleşme olduğu için vadeyi yeniden belirleyebilirsiniz. Vadeyi kısaltmak toplam faizi azaltır, uzatmak ise aylık taksidi düşürür.
Konut kredisi başka bankaya taşıma kredi notunu etkiler mi?
Yeni başvuru kayıtlara geçer, eski kredi ise düzenli ödenip kapatılmış olarak görünür. Kısa sürede çok sayıda başvuru yapılmadığı sürece konut kredisi başka bankaya taşıma kredi notunu olumsuz etkilemez.
Bankaların güncel oranlarıyla aylık taksidi karşılaştırın.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır, kişisel finansal danışmanlık değildir. Oran ve mevzuat bilgileri yazının yayımlandığı tarihteki kaynaklara dayanır; işlem yapmadan önce güncel koşulları bankanızdan teyit edin.
