Kısaca: Esnaf kefalet kredisi temerrüt faizi hesaplama, gecikmiş taksit tutarı üzerine günlük temerrüt faizi ve BSMV eklenerek yapılır. Gecikme günü arttıkça faiz doğrusal büyür; kefil, asıl borçluya yapılan bildirimler sonrasında devreye girer. Aşağıda 30, 60 ve 90 günlük gecikmeler için örnek tablo ve adım adım yöntem yer alıyor.
- Temerrüt faizi, ödenmeyen taksit tutarı üzerine günlük oranla hesaplanır; BSMV faiz tutarına eklenir.
- Gecikme günü, taksitin ödenmesi gereken son günden itibaren sayılır; resmi tatiller iş gününe denk gelmiyorsa süre uzayabilir.
- Kefil sorumluluğu, asıl borçluya yapılan ihtarname ve yasal süreçlerle başlar; kefalet türüne göre kapsam değişir.
- Örnek ödeme planında 10.000 TL taksit, %20 yıllık faiz ve 30 gün gecikme için temerrüt faizi yaklaşık 164 TL, BSMV dahil 169 TL olur.
- Erken ödeme veya yapılandırma, temerrüt faizinin işlemesini durdurabilir; bankayla görüşmeden gecikmeyi büyütmeyin.
İçindekiler
Esnaf kefalet kredisi temerrüt faizi hesaplama, gecikmiş taksit tutarı üzerine günlük temerrüt faizi oranı uygulanıp bulunan tutara BSMV eklenerek yapılır. Örneğin 10.000 TL’lik bir taksiti 30 gün geciktirirseniz, yıllık %20 temerrüt faiziyle yaklaşık 164 TL faiz ve 8 TL BSMV olmak üzere toplam 172 TL ek maliyetle karşılaşırsınız. Kefil ise ancak asıl borçluya yapılan bildirim ve yasal süreçlerden sonra devreye girer.
Esnaf kefalet kredisi temerrüt faizi hesaplama nasıl yapılır?
Hesap üç bileşenden oluşur: gecikmiş taksit anaparası, günlük temerrüt faizi ve bu faiz üzerinden alınan BSMV. Banka önce taksitin son ödeme gününü belirler; bu tarihten sonraki her takvim günü için faiz işletilir. Formül şöyle:
Temerrüt faizi = Gecikmiş taksit tutarı × (Yıllık temerrüt faiz oranı / 365) × Gecikme gün sayısı
BSMV ise hesaplanan faiz tutarının %5’i oranında eklenir. Kimi bankalar BSMV’yi faizle birlikte tahsil eder, kimileri ayrı kalem gösterir; toplam maliyet değişmez.
Günlük temerrüt faizi oranı nasıl bulunur?
Yıllık temerrüt faiz oranını 365’e bölerek günlük orana ulaşırsınız. Örneğin yıllık %20 için günlük oran yaklaşık %0,0548 olur. Bu oran, kredi sözleşmesinde belirtilen temerrüt faizi hükmüne göre değişebilir; akdi faizden farklı olabilir. Sözleşmedeki oranı bilmiyorsanız bankanın müşteri hizmetlerine veya kredi ekstresine başvurun.
Gecikme gününe göre örnek hesaplamalar
Aşağıdaki tabloda 10.000 TL taksit, yıllık %20 temerrüt faizi ve %5 BSMV varsayımıyla 30, 60 ve 90 günlük gecikmelerin maliyeti gösteriliyor. Rakamlar kuruşsuz yuvarlanmıştır.
| Gecikme günü | Temerrüt faizi (TL) | BSMV (TL) | Toplam ek maliyet (TL) | Ödenecek toplam (TL) |
|---|---|---|---|---|
| 30 | 164 | 8 | 172 | 10.172 |
| 60 | 329 | 16 | 345 | 10.345 |
| 90 | 493 | 25 | 518 | 10.518 |
Görüldüğü gibi gecikme süresi ikiye katlandığında faiz de yaklaşık ikiye katlanır; bileşik faiz uygulanmadığı sürece artış doğrusaldır. Ancak kimi sözleşmelerde temerrüt faizine aylık bileşik faiz işletilebilir; bunu kredi sözleşmesinden kontrol edin.
Örnek ödeme planı: 3 taksitli gecikme senaryosu
Aylık 10.000 TL taksitli bir esnaf kefalet krediniz olduğunu ve ilk iki taksiti ödeyip üçüncü taksiti 45 gün geciktirdiğinizi varsayalım. Banka 45 gün için 10.000 × (%20/365) × 45 = 246 TL faiz ve 12 TL BSMV ile toplam 258 TL ek maliyet hesaplar. Ödemeniz gereken tutar 10.258 TL olur. Aynı dönemde bir sonraki taksit de gecikirse her taksit için ayrı gün sayısı işletilir; toplam borç, gecikmiş taksitlerin anaparası ile her birinin faizi toplanarak bulunur.
Kefil sorumluluğu gecikmede nasıl işler?
Esnaf kefalet kredisinde kefil, genellikle kredi kooperatifi veya bir gerçek kişi olabilir. Temerrüt halinde banka önce asıl borçluya yazılı bildirim yapar; bildirimde ödeme süresi ve faiz tutarı yer alır. Borçlu ödeme yapmazsa kefile başvurulur. Kefilin sorumluluğu, kefalet sözleşmesindeki tür ve limite göre değişir; adi kefalette önce asıl borçlunun takibi gerekir, müteselsil kefalette ise banka doğrudan kefile gidebilir.
Kefil, ödeme yaptığında asıl borçluya rücu edebilir. Ancak gecikme faizi ve BSMV de kefalet kapsamına girebilir; borç kefalet limitini aşarsa kefil yalnızca limit kadar sorumlu olur. Bu nedenle kefil olmadan önce limiti ve temerrüt faizi hükmünü okuyun.
Sık yapılan hatalar ve dikkat edilmesi gerekenler
- Gün sayısını yanlış saymak: Ödeme gününü takip eden ilk günden itibaren sayın; ödeme gününü gecikmeye katmayın.
- BSMV’yi atlamak: Faizle birlikte BSMV de ödenir; toplam maliyeti hesaplarken bunu ekleyin.
- Kefalet türünü bilmemek: Müteselsil kefalette banka doğrudan kefile gidebilir; sözleşmeyi kontrol edin.
- Yapılandırmayı geciktirmek: Ödeme güçlüğü varsa bankayla erken görüşün; yapılandırma faiz işlemesini durdurabilir.
Esnaf kefalet kredisi temerrüt faizi hesaplama yaparken bankanın resmi ekstresini esas alın; kendi hesabınız yalnızca tahmini bir fikir verir. Gecikme 90 günü aşarsa yasal takip riski doğar; ödeme planınızı buna göre yönetin.
Sık sorulan sorular
Temerrüt faizi hangi tarihten itibaren işlemeye başlar?
Taksitin ödenmesi gereken son günü takip eden ilk günden itibaren işler. Ödeme günü gecikmeye dahil edilmez; resmi tatil hafta sonuna denk geliyorsa bankanın iş günü kuralı geçerli olabilir.
BSMV temerrüt faizine dahil mi?
Hayır, BSMV ayrı bir vergidir. Hesaplanan temerrüt faizi tutarının %5'i oranında alınır ve toplam ödemeye eklenir.
Kefil, temerrüt faizinden sorumlu mu?
Kefalet sözleşmesine göre değişir. Müteselsil kefalette banka doğrudan kefile başvurabilir ve faiz ile BSMV kefalet limiti dahilinde kefilden istenebilir.
Gecikme 90 günü geçerse ne olur?
Banka yasal takip başlatabilir; bu durum kredi notunu ve kefilin sorumluluğunu etkiler. Ödeme güçlüğü varsa yapılandırma için erken başvuru yapın.
İlgili yazılar
- Esnaf Kefalet Kredisinde Kefil Başına Limit: 2026
- Esnaf Kefalet Kredisi Başvuru Belgeleri: Eksiksiz Dosya Listesi
- Esnaf Kefalet Kredisi Faiz Oranları: Hazine Desteği Gerçekten Ne Kadar?
Bankaların güncel oranlarıyla aylık taksidi karşılaştırın.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır, kişisel finansal danışmanlık değildir. Oran ve mevzuat bilgileri yazının yayımlandığı tarihteki kaynaklara dayanır; işlem yapmadan önce güncel koşulları bankanızdan teyit edin.
