Taşıt kredisinin onaylanması için ekspertiz raporunu bekliyorsunuz ve banka sıradaki şartı söylüyor: kasko. Sigortacı telefonu açıyor ve üç seçenek okuyor; hangisini alacağınızı bilmiyorsunuz, çünkü aylık prim rakamlarına bakmak kasko türlerinin ne anlama geldiğini bilmeden anlamlı değil. Taşıt kredisi kasko türleri arasındaki fark hem ödeyeceğiniz primi hem de hasar anında cebinizde ne kalacağını belirliyor.
Bu yüzden kasko seçimini prim ucuzluğuna göre değil, bankanın şartına ve aracın değerine göre yapmalısınız. Aşağıda üç türü tek tek açıklıyor, bankanın neden bazılarını kabul etmediğini anlatıyor ve seçim sırasında en sık yapılan hatayı ele alıyoruz.
Taşıt Kredisinde Kasko Zorunlu mu
Kısa cevap: zorunludur. Araç kredisi kullandırılan bankalar, kredinin teminatı olarak araç üzerinde rehin tesis eder ve bu rehnin korunabilmesi için araç sigortasını şart koşar. Banka sigortasız ya da şartnamesinde kabul etmediği bir poliçeyle kullandırma yapmaz; çünkü hasar anında aracın değeri düşerse doğrudan bankanın teminatı eksilir.
Zorunluluk, aynı türde poliçe almak anlamına gelmez. Banka aracın değerine ve kredi tutarına göre asgari bir kasko seviyesi belirler. Bu asgari seviye çoğu zaman ek kaskodur; mini kasko bazı ürünlerde kabul edilmez, bazılarında kabul edilir.
Sigortanın kendisi ise sizin seçiminizdir. Banka asgari seviyeyi söyler, bu seviyenin üzerindeki kapsamı siz genişletirsiniz. Taşıt kredisi kasko türleri arasındaki seçim, tam da bu noktada sizin kararınıza kalır. Kasko bedelini bankanın rehin tutarına göre ayarlamak, kapsamı istediğiniz seviyeye yükseltmek en doğru yöntemdir.
Mini Kasko: Ne Örter
Mini kasko, trafik sigortasının zorunlu kapsamına ek olarak cam kırılması, çarpışma, çalınma, yangın ve doğal afet gibi riskleri karşılayan temel bir pakettir. Araç kredilerinde mini kasko çoğu banka tarafından yeterli bulunmaz.
Bunun teknik bir nedeni var. Kasko sigortası, hasar anında aracın onarım bedelini öder ve bu ödeme kasko bedeli üzerinden yapılır. Banka araç üzerindeki rehnini korumak için kasko bedelinin kredi tutarını ya da aracın gerçek değerini karşılamasını ister. Mini kaskoda kasko bedeli piyasa değerinin belirgin bir altında kalır ve bu fark teminatın eksik karşılanması anlamına gelir.
Uygulamada mini kasko, küçük tutarlı ve kısa vadeli araç kredilerinde ya da bankanın özel ürünlerinde karşınıza çıkabilir. Sözleşme öncesinde bankanın hangi türü kabul ettiğini yazılı olarak sorun; kullandırma günü “biz daha kapsamlı bir poliçe istiyoruz” demek, prim farkını size yükletmekten başka bir şey ifade etmez.
Ek Kasko: Mini Kaskonun Üzerine Ne Katar
Ek kasko, zorunlu trafik sigortasının üzerine kurularak kapsamı genişletir. Araç kredisi kullandıran bankalar arasında en yaygın kabul edilen türdür ve bankaların kasko şartını çoğu zaman bu seviyede tanımladığı görülür.
Ek kaskonun kapsamı tipik olarak şunları içerir: kasko bedelinin aracın gerçek değerine daha yakın belirlenmesi, hasarda daha yüksek bir ödeme oranı, cam kırılması ile sel ve orman yangını gibi ek riskler, yol yardım ve çekici hizmetleri, nakliye ve kayıp sigortası seçenekleri.
Ek kaskonun mini kaskodan farkı yalnızca fiyat değil, hasarda bankanın alacağının ne kadarının karşılandığıdır. Bu nedenle taşıt kredisi kasko türleri içinde ek kasko genellikle “ölçülü orta yol” olarak anlatılır: banka şartını karşılar, primi full kaskoya göre daha kontrollüdür. Taşıt kredisi kasko türleri tercihinizi dikkatle yapmanız aracınız için önemlidir.
Yine de muafiyetler önemlidir. Hasarsız mal bedeli indirimi, muafiyet oranı, ekspertiz tutarı ve kasko bedeli oranı gibi kalemler poliçede yazılıdır; aynı sigorta şirketinde bile araç yaşına ve modeline göre muafiyet değişebilir. Prim karşılaştırması yaparken yalnızca aylık tutarı değil bu kalemleri de karşılaştırın.
Full Kasko: Kasko Sigortasının Tam Hâli
Full kasko, araç için alınabilecek en kapsamlı temel pakettir. Kaza hasarı, hırsızlık, yangın, sel, deprem, rötaraj, cam ve far hasarları ile yedek parça ve işçilik masrafları dâhil olmak üzere aracın uğradığı risklerin büyük bölümünü kapsar.
Piyasadaki “full kasko” ifadesi aslında iki farklı şeyi işaret edebilir. Birincisi kasko sigortasının en kapsamlı hâlidir. İkincisi, kasko sigortasına ek olarak yol yardım, çekici, ikame araç ve benzeri hizmetleri içeren genişletilmiş özel ürünlerdir. Banka şartnamesi genellikle birincisini kasteder; isim benzerliği nedeniyle sigortacıdan aracın hangi hasarların kapsama girdiğini yazılı olarak teyit etmek gerekir.
Full kaskonun prim maliyeti, özellikle yeni ve yüksek değerli araçlarda belirgin şekilde yüksektir. Buna karşılık bankanın kredi tutarını ekspertiz değerinin tamamına kadar açmak istemesi durumunda bu fark kendini gösterebilir; çünkü dar kapsamlı bir poliçe bankanın riskini yeterince güvenceye almaz.
Banka Hangi Kasko Türünü İster
Bankanın kasko şartı aracın değeriyle doğrudan ilişkilidir. Yeni ve likit araçlarda ekspertiz değeri kredi tutarına yakın olduğu için kapsamı daha dar bir poliçe yeterli görülebilir. Aynı modelin eski bir yılında ise banka tam kapsama zorunlu olabilir; aynı araç, aynı kasko şirketi, farklı kasko türü isteyebilir.
Somut bir örnek: 900.000 TL ekspertiz değeri olan bir araç için 450.000 TL kredi kullanılıyorsa banka 450.000 TL’lik bir kasko bedeliyle teminatını koruyabilir ve ek kasko yeterli olur. Aynı aracı 850.000 TL krediyle almak istediğinizde ise kredi tutarı ekspertiz değerine yaklaştığı için banka kasko bedelinin yüksek olmasını isteyecektir.
Pratik kural şudur: kasko bedeli, bankanın üzerinde rehin tesis ettiği tutarı karşılayacak düzeyde olmalıdır. Sigortacıya teklif alırken bankadan kasko bedeli tutarını sorup poliçeye bu rakamın eklenmesini sağlayın. Taşıt kredisi kasko türleri kararındaki bu tek rakam, hem ödediğiniz primi hem de hasar gününde alacağınız ödemeyi belirler.
Kasko Seçerken Muafiyetleri de Karşılaştırın
Taşıt kredisi kasko türleri ayrımında poliçeye dikkat etmek gerekir. İki poliçe aynı aylık tutarı gösterebilir ama biri sizin cebinizde daha az bırakır. Karşılaştırmada dört kaleme bakın: kasko bedeli, hasarsız mal indirimi, muafiyet oranı ve ekspertiz tutarı. Muafiyet, hasarda sigortanın size ödemeyeceği kısmıdır. Yüzde 10 muafiyetli bir poliçede hasar tutarının yüzde 10’u size kalır. Bu fark küçük çiziklerde görünmez, büyük hasarlarda devreye girer ve çoğu zaman kasko türü arasındaki prim farkından büyüktür.
Hasarsız mal indirimi ise ters yönde çalışır: aracınız sigorta süresince hasarsız kalırsa primin bir kısmı iade edilir. Bu indirimin ne kadar süreyle devam ettiği ve hangi koşullarda düştüğü sözleşmede yazılıdır. Bu iki kalemin sözleşme metnine nasıl yansıdığına da bakın.
Sigortacıdan kasko değerini değil, o değerin hangi kriterle belirlendiğini sorun. Kasko değerinin nasıl hesaplandığı doğrudan kredi tutarını belirlediği için ayrı bir rehberde ele alındı; Taşıt Kredisi Kasko Değeri yazımızda bu hesabın kurallarını örneklerle anlatıyoruz.
Kasko Seçiminde Sık Yapılan Hata
En yaygın hata, primin ucuz olduğu için mini kaskoyu seçmektir. Daha az prim ödediğinizde banka poliçeyi kabul etmeyebilir ve kullandırma gününüzde baştan sigorta ve yeniden ekspertiz süreci başlar; kaybettiğiniz zaman, aldığınız prim farkından çok daha büyüktür.
İkinci hata, kasko bedeli bankanın rehninin altında kalan bir poliçeyi kabul etmektir. Bu durumda banka hasar sonrası zararını kaskodan tahsil edemeyebilir ve tahsilat süreci kredinin kapanmasına kadar uzar; dosyanızda sonradan düzeltilmesi zor bir aksaklık oluşur.
Üçüncü hata, poliçeyi bankaya danışmadan kendi başınıza yaptırmaktır. Bankanın anlaşmalı olmadığı bir sigorta şirketinden alınan poliçe kredi şartını karşılamayabilir. Şirket adını ve poliçe numarasını sözleşme öncesinde bankaya yazılı olarak onaylatmak, kredi dosyasının son anda reddedilmesini önler.
Sonuç olarak çoğu taşıt kredisinde ek kasko, prim ile kapsam arasında en dengeli seçenektir; ancak aracın kasko bedeli banka rehnini karşılamıyorsa tam kapsama yükseltmek zorunlu hâle gelir.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır, kişisel finansal danışmanlık değildir. Kasko türlerinin kapsamı sigorta şirketine ve ürüne göre değişir; poliçe almadan önce şirketten güncel şartnameyi isteyin.
Sıkça Sorulan Sorular
Taşıt kredisinde kasko zorunlu mu?
Evet, araç üzerinde rehin tesis edilen kredilerde araç sigortası zorunludur. Banka sigortasız veya şartnamesinde kabul etmediği bir poliçeyle kullandırma yapmaz. Zorunluluk aynı türde poliçe almak anlamına gelmez; banka asgari bir kasko seviyesi belirler.
Mini kasko araç kredisi için yeterli mi?
Genellikle yeterli kabul edilmez. Mini kaskonun kasko bedeli bankanın üzerindeki rehnin altında kaldığında banka poliçeyi reddedebilir. Araç kredisi kasko türleri arasında bankalar tarafından kabul edilen seviye genellikle ek kaskodur.
Full kasko ile kasko sigortası arasındaki fark nedir?
Kasko sigortası aracın kendisini koruyan temel üründür ve banka şartnamesi genellikle bu ürünü kasteder. Full kasko ifadesi ise piyasada hem kapsamlı kasko paketlerini hem de yol yardım, çekici ve ikame araç gibi ek hizmetler içeren özel ürünleri anlatmak için kullanılır. Kapsamı sigortacıdan yazılı olarak teyit edin.
Kasko bedeli ne kadar olmalı?
Kasko bedeli bankanın araç üzerinde rehin tesis ettiği tutarı karşılayacak düzeyde olmalıdır. Sigortacıya verirken bankadan alınacak kasko bedeli tutarını sorup poliçeye ekletmek, hasar gününde eksik ödeme yaşanmasını önler.
Kaskoyu bankanın anlaşmalı olmayan şirketten yaptırabilir miyim?
Bazı bankalar yalnızca anlaşmalı sigorta şirketlerinin poliçelerini kabul eder, bazıları farklı şirketlerden poliçe kabul eder. Sözleşme öncesinde şirket adını ve poliçe numarasını bankaya yazılı olarak onaylatmak, kredi dosyasının son anda reddedilmesini önler.
Ayrıntılı bilgi için Sigorta mevzuatı sayfasına bakabilirsiniz
Bankaların güncel oranlarıyla aylık taksidi karşılaştırın.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır, kişisel finansal danışmanlık değildir. Oran ve mevzuat bilgileri yazının yayımlandığı tarihteki kaynaklara dayanır; işlem yapmadan önce güncel koşulları bankanızdan teyit edin.
