Galeride beğendiğiniz araç 750.000 TL. Satıcı “krediyle alırsınız, sorun değil” diyor; siz de aracın büyük kısmını krediyle karşılamayı planlıyorsunuz. Bankaya gittiğinizde ise önünüze çok daha küçük bir rakam çıkıyor. Bunun nedeni, bankanın ilan fiyatına değil kendi kurallarına bakması. Taşıt kredisi kasko değeri hesabını bilmek, bu sürprizi en baştan önler.
Aşağıda kasko değerinin ne olduğunu, kredi tutarını hangi kuralların belirlediğini ve farklı fiyatlardaki araçlar için ne kadar kredi çıkabileceğini örneklerle anlatıyoruz.
Kasko Değeri Nedir?
Kasko değeri, Türkiye Sigorta Birliği’nin her ay güncellediği listede yer alan ve bir aracın marka, model ve model yılına göre belirlenen piyasa değeridir. Sigorta şirketleri kasko poliçelerini, bankalar da ikinci el taşıt kredilerini bu listeye göre hesaplar. Listeye Türkiye Sigorta Birliği üzerinden ulaşılabilir.
Taşıt kredisi kasko değeri ile ilan fiyatı çoğu zaman aynı değildir. Talebin yüksek olduğu modellerde ilan fiyatları kasko değerinin üzerine çıkabilir; bu fark da doğrudan sizin cebinizden çıkacak peşinatı büyütür.
1. Kural: İkinci Elde Kasko, Sıfırda Fatura Değeri Esas Alınır
Sıfır araçlarda kredi tutarı aracın nihai fatura bedeli üzerinden hesaplanır. İkinci el araçlarda ise esas alınan değer, satış fiyatı değil taşıt kredisi kasko değeri olur. Satıcıyla 750.000 TL’de anlaşsanız bile aracın kasko değeri 680.000 TL ise banka hesabı 680.000 TL üzerinden yapar.
Bu yüzden ikinci el bir araca kapora vermeden önce kasko değerini öğrenmek, pazarlığın ilk adımıdır. İlan fiyatı kasko değerinin çok üzerindeyse, bu fark kredi tarafından karşılanmayacağı için satıcıyla konuşmanız gereken ilk konu budur.
2. Kural: Kredi Oranı Araç Değerine Göre Kademelenir
BDDK düzenlemesine göre benzinli, dizel ve hibrit araçlarda kullanılabilecek kredi oranı aracın değerine göre kademelidir:
| Araç değeri | Azami kredi oranı | Azami vade |
|---|---|---|
| 400.000 TL ve altı | %70 | 48 ay |
| 400.001 – 800.000 TL | %50 | 36 ay |
| 800.001 – 1.200.000 TL | %30 | 24 ay |
| 1.200.001 – 2.000.000 TL | %20 | 12 ay |
| 2.000.000 TL üzeri | Kredi kullandırılmaz | |
Türkiye’de üretilen elektrikli araçlar için daha yüksek sınırlar ayrıca uygulanır. Sınırlar zaman zaman güncellendiği için başvuru öncesinde bankanızdan güncel tabloyu teyit edin.
3. Kural: Oran Aracın Tüm Değerine Uygulanır
Oranlar kademeli vergi dilimi gibi değil, aracın tüm değerine uygulanır. Bu nedenle değeri bir üst kademeye geçen araçta kredi tutarı azalabilir. Örnekleri görelim:
- Kasko değeri 400.000 TL olan araçta %70 ile 280.000 TL kredi ve 48 ay vade.
- Kasko değeri 750.000 TL olan araçta %50 ile 375.000 TL kredi ve 36 ay vade.
- Kasko değeri 1.000.000 TL olan araçta %30 ile 300.000 TL kredi ve 24 ay vade.
- Kasko değeri 1.800.000 TL olan araçta %20 ile 360.000 TL kredi ve 12 ay vade.
Tabloya dikkatle bakınca şu sonuç çıkıyor: hangi kademede olursanız olun, kullanılabilecek taşıt kredisi pratikte 400.000 TL civarını geçmiyor. Taşıt kredisi kasko değeri yükseldikçe kredinin aracın içindeki payı küçülüyor ve peşinat ihtiyacı büyüyor.
4. Kural: Banka Ayrıca Kendi Değerlendirmesini Yapar
Tablodaki oranlar azami sınırdır. Banka; gelirinizi, kredi notunuzu ve mevcut borçlarınızı değerlendirerek daha düşük bir tutar onaylayabilir. Aracın yaşı da önemlidir: birçok banka vade sonunda aracın belirli bir yaşı aşmamasını ister. Ağır hasar kaydı veya üzerinde haciz bulunan araçlarda kredi kullanılamayabilir.
Kredi süresince araç bankaya rehinli olur. Rehin, kredi bitene kadar aracın satışını ve devrini engeller; borç kapandıktan sonra ayrıca kaldırılması gerekir.
5. Kural: Kasko Poliçesi Çoğu Zaman Şarttır
Kasko değeri ile kasko sigortası farklı şeylerdir; ama taşıt kredisinde ikisi de karşınıza çıkar. Bankaların büyük kısmı kredi süresince aracın kasko sigortasıyla güvence altına alınmasını ve poliçede bankanın lehine şerh bulunmasını ister. Kanunen herkes için zorunlu olan sigorta trafik sigortasıdır; kasko ise kredinin bir şartı olarak istenir.
Kasko primi, araç değeri ve sürücü profiline göre değiştiği için bütçenizde ayrı bir kalem olarak yer almalıdır. Özellikle genç sürücülerde ve yüksek değerli modellerde kasko primi, aylık taksitle birlikte düşünüldüğünde toplam maliyeti belirgin biçimde artırır.
Kasko Değeri Nasıl Öğrenilir?
Türkiye Sigorta Birliği’nin kasko değer listesinde marka, model ve model yılını seçerek güncel değere ulaşabilirsiniz. Sigorta acenteleri ve bankaların kredi hesaplama araçları da aynı listeyi kullanır. Liste her ay güncellendiği için alım tarihine yakın bir sorgulama yapmanız en doğru sonucu verir. Taşıt kredisi kasko değeri sorgusunu kapora vermeden önce yapmak, pazarlıkta elinizi güçlendirir.
İkinci el araç kredisi sürecinin tamamını merak ediyorsanız ikinci el araç kredisi çekmeden önce bilinmesi gereken şartları anlattığımız yazıya göz atabilirsiniz. Taşıt kredisi kasko değeri ile ilan fiyatı arasındaki farkı peşinat planınıza eklemeyi unutmayın.
Peşinatı Doğru Planlamak
Kasko değeri 750.000 TL olan ama 800.000 TL’ye satılan bir araç düşünelim. Banka %50 ile 375.000 TL kredi verir; ilan fiyatıyla aradaki fark ve kalan tutar olan 425.000 TL’yi peşin ödemeniz gerekir. Buna kasko primi, noter ve devir masrafları da eklenir. Yani taşıt kredisi kasko değeri hesabında peşinat çoğu zaman aracın yarısından fazlasını oluşturur.
Bu tablo, taşıt kredisi kasko değeri yerine ilan fiyatına güvenerek plan yapmanın neden risk taşıdığını açıkça gösteriyor. Kredi tutarını artırmak için aracı olduğundan pahalı göstermeye çalışmanın da işe yaramayacağını gösterir; çünkü banka satış fiyatına değil kasko değerine bakar. Gerçekçi bir bütçe için önce birikiminizi, sonra kredinin karşılayacağı tutarı hesaplayıp araç aramaya o aralıkta başlamak en sağlıklı yoldur.
Sıkça Sorulan Sorular
Taşıt kredisi kasko değerinin yüzde kaçı kadar çıkar?
Oran aracın değerine göre yüzde 70 ile yüzde 20 arasında değişir. 2 milyon TL’nin üzerindeki benzinli ve dizel araçlara taşıt kredisi kullandırılmaz.
Sıfır araçta da kasko değeri mi esas alınır?
Hayır. Sıfır araçlarda aracın fatura bedeli esas alınır; kasko değeri ikinci el araçlarda belirleyicidir.
Kasko yaptırmadan taşıt kredisi çekilebilir mi?
Kasko yasal bir zorunluluk değildir, ancak bankaların büyük kısmı kredi şartı olarak ister. Kaskosuz kredi teklifi sunan bankalar varsa faiz ve koşulları ayrıca karşılaştırın.
Taşıt kredisi kasko değeri her ay değişir mi?
Evet. Kasko değer listesi her ay güncellenir. Bu nedenle başvuru yapacağınız ayın listesine bakmanız, alabileceğiniz kredi tutarını doğru hesaplamanızı sağlar.
Hangi araçlar için taşıt kredisi hiç çıkmaz?
Değeri 2 milyon TL’yi aşan benzinli, dizel ve hibrit araçlar için taşıt kredisi kullandırılmaz. Bu araçlarda finansman ihtiyacı genellikle ihtiyaç kredisi ya da farklı yöntemlerle karşılanır; bu seçeneklerin maliyeti taşıt kredisinden yüksek olabilir.
Bankaların güncel oranlarıyla aylık taksidi karşılaştırın.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır, kişisel finansal danışmanlık değildir. Oran ve mevzuat bilgileri yazının yayımlandığı tarihteki kaynaklara dayanır; işlem yapmadan önce güncel koşulları bankanızdan teyit edin.
