Reklamlarda “faizsiz ev”, “faizsiz araç” sözleri sıkça geçiyor. Kulağa cazip gelse de çoğu kişi sistemin içeride nasıl işlediğini tam bilmeden sözleşme imzalıyor. Oysa tasarruf finansman sistemi, banka kredisinden tamamen farklı bir mantıkla çalışıyor ve 2026’da kuralları önemli ölçüde değişti.
Bu yazıda sistemi imzadan teslime kadar beş aşamada, sade bir dille anlatıyoruz. Amaç, sözleşme masasına oturmadan önce neyi kabul ettiğinizi bilmeniz.
Tasarruf Finansman Sistemi Nedir?
Tasarruf finansman sistemi, katılımcıların belirli bir süre düzenli birikim yaptığı, birikim belli bir seviyeye ulaştığında ise şirketin kalan tutarı finanse ettiği bir modeldir. Faiz yoktur; şirketin geliri, sözleşme tutarı üzerinden alınan organizasyon ücretidir.
Sistem 2021’den bu yana kanunla düzenleniyor ve bu alanda faaliyet gösteren şirketler BDDK’nın lisansına ve denetimine tabi. Sık sorulan sorulara BDDK tasarruf finansman sayfasından ulaşabilirsiniz. Sözleşme imzalamadan önce şirketin lisanslı olup olmadığını kontrol etmek ilk adım olmalı.
1. Aşama: Sözleşme ve 14 Günlük Cayma Hakkı
Süreç, ev ya da araç için belirlediğiniz sözleşme tutarı ve vadeyle başlar. Konut ve işyeri sözleşmelerinde vade en fazla 120 ay, taşıt sözleşmelerinde en fazla 60 aydır. Sözleşmede teslim yöntemi, ödeme planı ve organizasyon ücreti açıkça yazılır.
İmzadan sonraki 14 gün içinde gerekçe göstermeden ve ücret ödemeden cayma hakkınız vardır. Bu süre içinde caymanız halinde ödediğiniz tüm tutar, organizasyon ücreti dahil iade edilir. Tasarruf finansman sistemi içinde en güvenli düşünme süresi bu 14 gündür.
2. Aşama: Organizasyon Ücreti
Organizasyon ücreti, sözleşme tutarının belirli bir yüzdesidir ve piyasada genellikle yüzde 7 ile 12 arasında değişir. 2026 düzenlemeleriyle ücretin en az yarısının peşin, kalanının ise en fazla dört taksitte alınması kuralı getirildi. Yani ücretin büyük kısmını sistemin ilk aylarında ödemiş olursunuz.
Cayma süresi geçtikten sonra sözleşmeden ayrılırsanız organizasyon ücreti genellikle iade edilmez. Bu konunun ayrıntılarını organizasyon ücreti iadesi rehberimizde anlattık.
3. Aşama: Birikim Dönemi
Bu aşamada her ay belirlenen taksidi ödeyerek birikim yaparsınız. Düzenlemeye göre taksitler kredi kartıyla değil, nakit yöntemlerle ödenir. Ödeme planında en düşük taksit, en yüksek taksidin üçte birinden az olamaz; bu kural ödeme planlarının aşırı dengesiz kurulmasını engeller.
Birikim döneminde ödemelerin aksaması, teslim sıranızı ve sözleşme şartlarını etkileyebilir. Bu yüzden taksit tutarını, birikim dönemi boyunca rahatça ödeyebileceğiniz bir seviyede belirlemek gerekir.
4. Aşama: Teslimat Şartları ve 180 Gün Kuralı
Tasarruf finansman sistemi içinde teslim iki yöntemle yapılır: çekilişli ve çekilişsiz. Çekilişsiz sistemde 1 Temmuz 2026’dan itibaren teslim için iki şartın birlikte sağlanması gerekiyor: sözleşme tutarının en az yüzde 45’inin birikmiş olması ve sözleşmenin başından itibaren en az 180 gün geçmiş olması.
Örneğin 2.000.000 TL’lik bir sözleşmede teslim alabilmek için en az 900.000 TL biriktirmiş olmanız ve altı ay beklemeniz gerekir. Peşinatınız yüksekse oran şartını erken sağlayabilirsiniz, ancak 180 günlük süre dolmadan teslim yapılamaz.
5. Aşama: Teslim ve Finansman Dönemi
Teslim şartları sağlandığında şirket, sözleşme tutarının kalan kısmını satıcıya öder ve siz evi ya da aracı alırsınız. Bu noktadan sonra finansman dönemi başlar; kalan tutarı, sözleşmedeki plana göre taksitlerle şirkete geri ödersiniz. Konutlarda genellikle şirket lehine ipotek, araçlarda rehin konulur.
Finansman döneminde de faiz yoktur; taksitler sözleşmede baştan belirlenmiştir. Ancak ödemelerin aksaması halinde sözleşmedeki yaptırımlar ve teminatlar devreye girer.
Örnek: 2 Milyon TL’lik Ev Sözleşmesi
Rakamlarla düşünmek, tasarruf finansman sistemi içinde ne zaman ev alabileceğinizi netleştirir. 2.000.000 TL’lik bir konut sözleşmesinde yüzde 8 organizasyon ücreti 160.000 TL eder; bunun en az 80.000 TL’si başta, kalanı ilk dört taksitle birlikte ödenir.
Sözleşmenin başında 400.000 TL peşinat yatırıp her ay 25.000 TL ödediğinizi varsayalım. Teslim için gereken yüzde 45, yani 900.000 TL birikime yaklaşık 20. ayda ulaşırsınız. Bu örnekte 180 günlük süre şartı zaten sağlanmış olur; belirleyici olan birikim oranıdır. Peşinat yatırmasaydınız aynı eşiğe ulaşmanız üç yılı aşkın bir süre alırdı.
Bu süre boyunca kira ödemeye devam ettiğinizi de hesaba katın. Aylık 20.000 TL kira ödeyen bir hane için 20 aylık bekleme, 400.000 TL’lik ek bir maliyet anlamına gelir.
Sözleşmede Bakılması Gereken 4 Madde
- Teslim yöntemi: Çekilişli mi, çekilişsiz mi ve teslim için hangi şartlar aranıyor?
- Organizasyon ücreti: Toplam tutar ve hangi taksitlerle tahsil edileceği.
- Fesih ve iade: Ayrılmak isterseniz birikiminizin ne kadar sürede iade edileceği.
- Teminat: Teslimden sonra konut ya da araç üzerine konulacak ipotek veya rehin.
Bu maddeler sözleşmede net değilse, satış temsilcisinin sözlü açıklamasıyla yetinmeyin. Tasarruf finansman sistemi içinde yaşanan uyuşmazlıkların çoğu, yazıya geçmemiş vaatlerden çıkar. İmzadan önce sözleşmenin bir kopyasını eve götürüp sakin kafayla okumak da hakkınızdır.
Sistemi Kimler Tercih Etmeli?
Tasarruf finansman sistemi, acelesi olmayan, düzenli birikim yapabilen ve faiz kullanmak istemeyen kişiler için bir seçenek olabilir. Evi bugün almak isteyenler için ise bekleme süresi ve bu süre boyunca ödenen kira önemli bir maliyettir. Sözleşme tutarının sabit olması da enflasyonun yüksek olduğu dönemlerde, teslim günü aynı parayla daha küçük bir ev alınması riskini doğurur.
Kararı vermeden önce kendi rakamlarınızla bekleme süresini, ödeyeceğiniz kirayı ve organizasyon ücretini toplayıp banka kredisinin toplam maliyetiyle karşılaştırın. Sistemin sizin için mantıklı olup olmadığını bu karşılaştırma gösterir.
Sıkça Sorulan Sorular
Tasarruf finansman sistemi caiz mi?
Bu dini bir değerlendirme gerektirir; sistemde faiz bulunmadığı için birçok kişi tercih etmektedir. Konuyu güvendiğiniz din kurumlarının değerlendirmeleriyle birlikte ele almanız uygun olur.
Çekilişli ve çekilişsiz sistem arasındaki fark nedir?
Çekilişsiz sistemde teslim, birikim oranı ve bekleme süresi şartlarına göre yapılır. Çekilişli sistemde ise sıra kurayla belirlenebildiği için teslim daha erken ya da daha geç olabilir.
Tasarruf finansman sisteminde taksitler kredi kartıyla ödenebilir mi?
2026 düzenlemesine göre tasarruf ve finansman dönemi taksitleri kredi kartıyla değil, nakit yöntemlerle tahsil edilir.
Sözleşmeden ayrılırsam biriktirdiğim para geri gelir mi?
Evet. Fesih halinde organizasyon ücreti dışındaki birikiminiz, yönetmelikte belirlenen süre içinde iade edilir.
Tasarruf finansman sistemi ile araç da alınabilir mi?
Evet. Taşıt sözleşmelerinde vade en fazla 60 aydır ve teslim kuralları konut sözleşmeleriyle benzer şekilde işler. Araç fiyatlarındaki hızlı değişim nedeniyle sözleşme tutarını belirlerken teslim tarihindeki olası fiyatı da düşünmek gerekir.
Bankaların güncel oranlarıyla aylık taksidi karşılaştırın.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır, kişisel finansal danışmanlık değildir. Oran ve mevzuat bilgileri yazının yayımlandığı tarihteki kaynaklara dayanır; işlem yapmadan önce güncel koşulları bankanızdan teyit edin.
